How to save Pakistani economic (must read)

 بنیادی معاشیات سے پتہ چلتا ہے کہ اگر کسی ملک کی بچت کی شرح اس کی سرمایہ کاری کی شرح سے کم ہو تو اسے مستحکم اور پائیدار نمو حاصل کرنا ہمیشہ مشکل ہوگا۔ اپنی آزادی کے چند سالوں کے سوا ، ہم نے ایک ہندسہ کی بچت کی شرح سے آگے نکلنے کے لئے جدوجہد کی ہے 30 جون 2020 تک مجموعی بچت کی شرح 8.4 فیصد تھی۔ جب یہ شرح جنوبی ایشین ممالک کے مقابلے میں کم ہے۔

ہندوستان 29.44pc پر ہے  بنگلہ دیش 24.75pc اور نیپال 36.2pc پر ہے اسٹیٹ بینک آف پاکستان کے ذریعے چلائے گئے ایک گیلپ سروے کے مطابق  سروے میں شامل 64 فیصد افراد نے بتایا کہ وہ نقد یا غیر رسمی بچت میں بچت کرتے ہیں۔ مطلق بچت کی نچلی سطح کو دیکھتے ہوئے  اس کی ترجیح یہ ہے کہ بڑی تعداد میں نقد رقم کی بچت ہوسکتی ہے تاہم بچت کی تھوڑی بہت مقدار ہوسکتی ہے۔ اس نتیجے کو اس حقیقت سے اور تقویت ملی ہے کہ پاکستان کے پاس بھی سب سے زیادہ کرنسی سے جمع کرنے کا تناسب ہے  یعنی اس خطے میں 36.2pc۔

یہ 6.3 کھرب روپے - جو ابھی تک بینکوں یا دیگر عام سرمایہ کاری والی گاڑیوں میں نہیں چھپا ہوا ہے - وہیں ہماری بچت کی شرح کو بڑھاوا دینے کا حل ہے۔ اس نقد کو باضابطہ معیشت میں لانے سے بے پناہ فوائد حاصل ہوں گے۔ اگر گردش میں کیش میں ایک روپیہ 1 فیصد کمی واقع ہوئی تو یہ بینک ملٹیپلر اثر کی وجہ سے قومی جمع بیس میں 3 فیصد اضافے کا باعث بنے گا۔

باضابطہ معیشت میں نقد رقم لانے کے ہمارے ایک روپیہ مقصد کو حاصل کرنے کے ل we ، ہمیں صارف کے عینک کو اپنانا ہوگا ، کسٹمر کے سفر اور تجارتی منافع کا جائزہ لینا چاہئے۔ ستم ظریفی یہ ہے کہ پاکستانی بچاتے ہیں ، وہ صرف رسمی نظام میں بچت نہیں کرتے ہیں: کمیٹی میکانزم کے ذریعے 23 پی سی  سونے میں 16 پی سی اور مویشیوں کے ذریعہ ایک اور 11 پی سی۔ اگر ہم ان بچت کے طریقہ کار کو ادارہ بناسکتے تو  ان لوگوں کے لئے بہتر واپسی اور آسان کسٹمر سفر فراہم کرسکتے ہیں جو بینکاری کی باضابطہ ہدایات کے ذریعے بچت کرنا چاہتے ہیں تو ہم اپنی کم بچت والی شرح کی پریشانی کو ختم کرنا شروع کردیں گے

کمیٹی کا نظام لوگوں کو بچانے کے لئے ایک غیر رسمی طریقہ کار ہے۔ یہ دنیا بھر کی ابھرتی ہوئی منڈیوں میں مقبول ہے کیونکہ اسے نہ تو کسی بینک اکاؤنٹ کی ضرورت ہے اور نہ ہی اس میں کوئی دلچسپی ہے۔ ہم کہتے ہیں کہ دس افراد جمع ہوجاتے ہیں ، ہر ایک 10 مہینوں میں ایک مہینہ میں 1000 روپے دیتا ہے۔ ہر ماہ 10،000 روپے کا تالاب ہوتا ہے جو ایک فرد کو خوش قسمت قرعہ اندازی یا الٹا نیلامی کی بنیاد پر ملتا ہے۔ یہ نقد ٹرانزیکشن ہے کیونکہ ہر ممبر نقدی میں 1،000 روپے کا حصہ ڈالتا ہے اور اس بات کا امکان نہیں ہے کہ ماہانہ 10،000 وصول کنندہ یہ رقم بینک اکاؤنٹ میں جمع کرے۔ اس سے پہلے گیلپ اسٹڈی نے اس تجویز کی نشاندہی کی ہے کہ بچت کی مادی رقم اگرچہ تکیا کے تحت نقد رقم کے برخلاف کمیٹی سسٹم ہوسکتی ہےہم سب سے پہلے اس عمل کو ڈیجیٹل بنا کر شروع کرسکتے ہیں۔ 10 افراد سے ملنے یا ایک فرد جسمانی فنڈ جمع کرنے کے بجائے ، تمام 10 ایک ایپ ڈاؤن لوڈ کرتے ہیں جو اس خدمت کو پورا کرتا ہے۔ ایپ کی مدد سے وہ صرف ایک SMS بھیج کر فوری طور پر موبائل پرس کھول سکتے ہیں۔ اگرچہ وہ موجودہ بینک اکاؤنٹ سے منسلک ہوتا ہے یا 90،000 برانچ لیس بینکنگ ایجنٹوں میں سے کسی میں نقد رقم جمع کرتا ہے تو یہ ان کے اکاؤنٹ کو مقبول کرتا ہے۔ اس کی مدد سے انھیں کسی ایسے فرد کو حقیقی وقت میں رقم منتقل کرنے کی بھی سہولت ملتی ہے جو اس مہینے کا فائدہ مند ہے۔ اس کے بعد فائدہ اٹھانے والے امیدوار ہیں کہ فنڈز کا استعمال آن لائن یوٹیلیٹی بل کی ادائیگی ، اسکول کی فیسوں ، ای کامرس کی خریداری کے لئے یا برانچ لیس بینکنگ ایجنٹ سے جسمانی طور پر رقوم واپس لے سکتے ہیں۔

کسٹمر لینس سے  ایک ایسی سہولت فراہم کی گئی ہے جو صارف دوست ہو۔ ملک کے نقطہ نظر سے ، رسمی معیشت میں نقد رقم لایا گیا ہے۔

حل کا ایک جدید ترین ورژن ایک ایسے پلیٹ فارم کا تصور کرتا ہے جہاں مذکورہ بالا تمام خدمات ایک اہم اضافہ کے ساتھ فراہم کی جاتی ہیں۔ پلیٹ فارم مہیا کرنے والے کمیٹی ممبروں کی کارکردگی کے خطرے کو لکھتے ہیں۔ تصور کریں کہ 10 مختلف شہروں میں 10 افراد ، جو ایک دوسرے کو نہیں جانتے ، لیکن بچانے کے لئے کسی کمیٹی میں شریک ہونا چاہتے ہیں ، پلیٹ فارم فراہم کرنے والے ان کی اسکریننگ کے بعد ان کے ساتھ جمع ہوجاتے ہیں تاکہ یہ یقینی بنایا جاسکے کہ اس کے کریڈٹ معیار کو پورا کیا گیا ہے۔ پلیٹ فارم مہیا کرنے والا ، اعلی درجے کی کریڈٹ انڈرورٹنگ کی تکنیک کا استعمال کرتے ہوئے ، اس بات کی ضمانت دیتا ہے کہ ہر فرد کمیٹی کے دورانیے میں اپنا حصہ ادا کرے گا۔ اس میں اس ورژن میں ، ماہانہ شراکت کو یقینی بنانے کے لئے معاشرتی سرمائے پلیٹ فارم مہیا کرنے والے کی ضمانت کی جگہ لے لی گئی ہے

پاکستانی ، جیسے دوسرے جنوبی ایشینوں کی طرح ، سونے کی بچت میں جزوی ہیں۔ گذشتہ مالی سال میں پاکستان نے 273 کلو سونا درآمد کیا ، جس کی مالیت 11.9 ملین ڈالر ہے جو اربوں روپے میں ترجمہ ہے۔ امپورٹڈ تقریبا gold 99 پی سی سونے کو زیورات میں تبدیل کیا جاتا ہے اور زیورات کے ساتھ ساتھ اہرام کے نیچے کی بچت کا ایک ذریعہ بھی استعمال کیا جاتا ہے۔

ورلڈ گولڈ کونسل سالانہ کھپت 150 سے 170 ٹن لگاتی ہے۔ چونکہ سونے کی خریداری کے لئے کوئی باقاعدہ نگرانی نہیں ہے ، لہذا ان میں سے زیادہ تر لین دین نقد میں ہوتا ہے اور ضروری طور پر رسمی معیشت میں داخل نہیں ہوتا ہے۔ اب ایک ایسی ایپ کا تصور کریں جو سونے کی چھوٹی خریداری فراہم کرتا ہے - جس کا مطلب ہے 100 روپے مالیت - مارکیٹ پر مبنی خرید و فروخت قیمت اور فوری ترغیب مہیا کرتی ہے۔ ایک ایسی ایپ جو صرف خریداری کی اجازت دیتی ہے اوراپنے اکاؤنٹ کے ذریعے اپنے صارف اور اینٹی منی لانڈرنگ اسکریننگ کے ساتھ بینک اکاؤنٹ کے ذریعے چھٹکارا۔ کسٹمر سونے کا کھاتے ان گرام کے ساتھ جاتا ہے جو وہ خریدتے ہیں اور جسمانی فراہمی اس وقت دستیاب ہوتی ہے جب ایک گرام حاصل ہوجاتا ہے ، حالانکہ لیکویڈیٹی ، یعنی بیچنے کی صلاحیت ، حقیقی وقت پر دستیاب ہے۔ اس طرح کا حل سونے میں تھوڑے حصے کی بچت کرنے کی صلاحیت پیدا کرے گا ، لیکویڈیٹی ، شفافیت اور تحفظ فراہم کرے گا اور سب سے اہم بات یہ ہے کہ باضابطہ معیشت میں نقد لین دین کو لانا شروع ہوجائے گا۔

پاکستانی بچت کرتے ہیں لیکن مالی اداروں کے ساتھ نہیں کیونکہ ان کی پیش کردہ بچت کا وسیلہ ان کی ضروریات کو پورا نہیں کرتا ہے۔ جب بینکوں اور فنٹیکس نے صارفین کے عینک کے ذریعہ بچت کی ضرورت کو دیکھنا شروع کیا تو رویے میں تبدیلی آسکتی ہے اور غیر رسمی بچت کو باضابطہ افراد میں منتقل کیا جاسکتا ہے: روڈ میپ ہے

 اب جس چیز کی ضرورت ہے وہ وصیت ہے۔